As remessas dos trabalhadores nos Estados Unidos para suas famílias e amigos na América Latina totalizaram US$ 155 bilhões em 2023. Com uma oportunidade tão grande, bancos, empresas de transferência de dinheiro, varejistas e fintechs estão todos tentando tornar as transferências mais convenientes em ambos os lados da transação.
A startup em rápido crescimento Félix Pago é um desses players, e recentemente levantou uma rodada de financiamento Série A de US$ 15,5 milhões para expandir sua presença na América Latina e nos Estados Unidos, apurou exclusivamente o TechCrunch. Sua principal interface é o WhatsApp, com um chatbot que facilita o envio e recebimento de transferências de dinheiro internacionais, mesmo com uma mensagem de voz.
"Gosto de dizer que o WhatsApp é o sistema operacional da região, então faz sentido que construamos algo no WhatsApp para tornar super fácil", disse o CEO Manuel Godoy ao TechCrunch.
WhatsApp já permite transações entre pares e a opção para os usuários pagarem empresas através do chat, mas apenas no Brasil e na Índia. No entanto, uma ampla expansão não seria uma má notícia para Félix e soluções semelhantes como BidSend, Leap Financial e Zapp - se os usuários puderem utilizar seu cartão no WhatsApp, as remessas estariam apenas a um clique de distância, segundo Godoy.
Atualmente, a Meta parece ver esses desenvolvimentos de terceiros de forma favorável. Seu blog WhatsApp for Business destaca o caso de uso do Banco LAFISE da Nicarágua, que construiu um assistente virtual no WhatsApp para tornar as remessas mais suaves.
Mas Félix Pago tem uma visão mais ampla. Além do WhatsApp, que eles já têm instalado, "os usuários não precisam baixar nenhum aplicativo", disse Godoy. Do lado dos Estados Unidos, os usuários preenchem a maioria dos detalhes da transação via chatbot do WhatsApp; é apenas no último passo que eles precisam clicar em um link para preencher de forma segura as informações do cartão de débito. E do outro lado, o dinheiro pode ser retirado instantaneamente na moeda local como um depósito bancário, mas também em dinheiro em uma loja.
O dinheiro em espécie é normalmente a preferência dos beneficiários, então Félix Pago se adaptou a essa realidade e fez parcerias para ter locais de retirada de dinheiro em espécie no México, Guatemala e Honduras. Por um valor adicional de US$ 1,99, "o remetente recebe um recibo com um número de identificação único e envia esse recibo para o beneficiário para mostrar ao caixa para que possa retirar o dinheiro em espécie."
Muito mais está acontecendo nos bastidores, graças às ferramentas internas e de terceiros que Félix usa para cumprir suas obrigações e otimizar suas operações. Há KYC, AML e prevenção de fraudes; e há cripto, disse Godoy.
Ao usar o stablecoin USDC da Circle, Félix Pago consegue economizar em câmbio que pode ser repassado aos usuários. A disponibilidade 24/7 do USDC também reduz as necessidades de pré-financiamento da Félix, permitindo que a primeira transação seja gratuita, como fazem os concorrentes Remitly e Western Union. Félix cobra então US$ 2,50 em transações subsequentes para Guatemala e México, enquanto optou por preços escalonados para Honduras. No geral, isso torna as taxas muito menores do que nas transações SWIFT, que também são mais lentas.
"As criptomoedas são um habilitador poderoso para remessas, mas você tem que abstrair isso do usuário. O usuário não se importa com isso. Eu sempre digo que poderia ser um burro atravessando a fronteira, não importa. O que eles querem é o dinheiro, a moeda local, e eles querem isso instantaneamente pelo melhor preço possível. E as criptomoedas habilitam isso nos bastidores."
Para remessas, criptomoedas ainda são um problema em busca de uma solução
Dado que Félix depende do USDC e de parceiros cripto, Godoy acredita que a expertise de domínio de seu novo investidor líder, o fundo cripto de Boston, Castle Island Ventures, o torna uma adição bem-vinda à sua tabela de cap. "Estamos aproveitando algumas das empresas de seu portfólio para tornar nossa infraestrutura mais robusta, e um de seus parceiros, Nic Carter, é um dos principais especialistas em USDC [e] stablecoins, então acho que nos dá muita alavanca."
O Switch Ventures, o fundo que liderou a rodada de extensão pré-semente da Félix em 2023, também participou novamente, assim como investidores que participaram de sua rodada pré-semente de US$ 2,5 milhões anterior, incluindo HTwenty, Contour e MELI Capital, o braço de capital de risco corporativo do gigante latino-americano do comércio eletrônico Mercado Libre, cuja parceria com a Félix Pago deu à startup um impulso significativo.
Sob essa parceria, o Mercado promove a Félix Pago aos usuários de sua plataforma de pagamento Mercado Pago no México. Essas indicações representaram 25% de seus novos usuários na época.
Uma parceria semelhante com o neobanco Nubank se seguiu, dando um impulso adicional ao crescimento da Félix. "A coisa legal, porém, é que hoje continuamos crescendo cerca de 30% mês a mês, mas não é apenas por causa dessas parcerias", disse Godoy.
As indicações são seu principal motor de crescimento, mas a empresa também conta com marketing de influenciadores e Facebook para se tornar mais conhecida entre seu público-alvo nos Estados Unidos. Até agora, a maioria de seus usuários lá são profissionais latinos de colarinho azul que trabalham na construção, alimentação e serviços domésticos.
Isso faz com que Godoy esteja confiante de que a Félix continuará a ser complementar ao Nubank e ao Mercado Libre, mesmo à medida que este último expande seus planos fintech. (Está relatadamente procurando uma licença bancária no México.) "Eles não têm um produto nos EUA, então, no final das contas, o remetente é um cliente da Félix Pago."
A Félix Pago também espera ajudar esses clientes com mais do que remessas. "A visão que temos para a Félix é ser o companheiro confiável do imigrante latino nos EUA." Seu roteiro inclui um construtor de crédito e, eventualmente, crédito real.
No entanto, antes disso, a startup usará seu novo financiamento para se expandir para El Salvador e Nicarágua, seguido pela República Dominicana e Colômbia, e depois para o restante da América Latina. Isso é uma necessidade se a Félix quiser avançar em seu roteiro e ter uma vantagem sobre outras empresas que visam o mesmo local.
"Para nos tornarmos esse companheiro confiável do latino nos EUA, temos que resolver o problema das [remessas] para todos os latinos", disse Godoy.
