Há alguns anos, não se podia ir a um meetup de fintech sem acabar em uma conversa sobre finanças incorporadas. Em 2020, até escrevemos que as finanças incorporadas podem representar o futuro das fintechs.

A estratégia de distribuição permite que empresas de fintech integrem seus serviços em outros produtos e serviços, o que, por sua vez, dá aos usuários acesso a novos recursos sem terem que se inscrever em um novo serviço. Tem se mostrado uma abordagem especialmente atraente para as fintechs, pois lhes dá uma nova camada de produtos para oferecer aos grandes bancos e provedores de serviços financeiros.

A Ember, uma startup britânica trabalhando em uma oferta fiscal incorporada, está provando que a estratégia ainda é válida em 2024. A pequena empresa fez parceria com o HSBC no Reino Unido para que os clientes comerciais do banco possam acessar os serviços da Ember de suas contas online. A Ember poderia potencialmente ganhar milhares de clientes com uma única parceria.

O serviço da Ember busca as transações bancárias recentes das empresas e as categoriza automaticamente. Depois disso, os clientes podem rastrear despesas, adicionar recibos, criar faturas e fazer contabilidade básica.

Em seguida, a Ember fornece uma visão geral da receita e despesas de sua empresa, estima quanto você vai pagar em impostos e informa quanto dinheiro está disponível para sacar como dividendos para os proprietários.

Empresas maiores provavelmente trabalharão diretamente com contadores habilitados ou até contratarão contadores internos. Mas autônomos e pequenas empresas com menos de 10 funcionários poderiam pelo menos simplificar seus processos contábeis com o produto de autoatendimento da Ember.

"Empresas como Xero, QuickBooks, FreeAgent são todas construídas para contadores e não proprietários de negócios. E vimos uma grande oportunidade para construir uma experiência transformadora para um proprietário de negócios olhar depois de todas as suas obrigações tributárias", disse Daniel Hogan, co-fundador e COO da Ember, ao TechCrunch.

No entanto, o problema é que esse mercado é extremamente fragmentado. Existem centenas de milhares de pequenas empresas apenas no Reino Unido, o que torna difícil conseguir clientes.

"Estávamos competindo com empresas como Xero e QuickBooks em gastos com publicidade, e isso era difícil de adquirir clientes diretamente por esse exato motivo - era caro", disse Hogan.

Por isso, a Ember começou a negociar com grandes bancos como o HSBC UK para oferecer uma solução incorporada. O HSBC paga à Ember por cada um de seus clientes que escolhe usar os recursos da Ember, e se desejarem acessar mais recursos, como a habilidade de adicionar outras contas bancárias de outras instituições financeiras, podem pagar à Ember para fazer isso.

A Ember também possui uma equipe de contadores internos que podem cuidar de tarefas complexas para clientes pagantes, como contabilidade anual de fim de ano e gestão de impostos de corporações. A versão gratuita do Ember que você obtém no portal bancário online do HSBC atua como o topo do funil para a startup adquirir clientes pagantes.

A Ember não vai trabalhar exclusivamente com o HSBC no futuro. Contratos com grandes bancos levam tempo para serem negociados, mas esperamos que a empresa tenha outro banco parceiro para anunciar em breve.

Com as próximas mudanças regulatórias no Reino Unido ("tornando os impostos digitais"), softwares de contabilidade provavelmente receberão um interesse maior das pequenas empresas. Até 2026, cerca de 1,75 milhão de proprietários de empresas no país terão que mudar a forma como declaram seus impostos. A grande maioria deles não utiliza nenhum serviço de contabilidade para ajudá-los nesse processo.

"A Receita Federal essencialmente decidiu ser uma organização API-first. Portanto, em vez de construir por si mesmos, estão contando com os provedores de software, como nós, para realmente construir toda essa experiência. Eles estão apenas sendo a camada de API", disse Hogan.

“Eles estão confiando em nós para construir melhores experiências de usuário para ajudar os clientes a relatar tanto com mais frequência quanto de forma mais precisa."

Além desta parceria inicial com o HSBC, a oportunidade regulatória também é parte da razão pela qual a Ember recentemente levantou uma rodada de financiamento de £ 5 milhões (US$ 6,3 milhões na taxa de câmbio atual) da Valar Ventures, Viola Fintech e Shapers.